* România trebuie să adopte legea în 2 ani
Parlamentul European a adoptat o nouă directivă care reglementează contractele de credite ipotecare. Textul de lege oferă o protecţie mai mare consumatorilor şi va trebui adoptat în doi ani şi în legislaţia românească.
Potrivit Directivei, care se aplică atât băncilor cât şi insituţiilor financiare nebancare, consumatorii vor fi mai bine protejaţi în procedurile de executare silită. După ce scăderea preţurilor locuinţelor i-a lăsat pe debitori cu datorii la bănci chiar dacă aceştia şi-au pierdut casele în procedurile de executare silită, specialiştii din Uniunea Europeană susţin că vor să le uşureze situaţia cu ocazia următoarei bule imobiliare. Creditorii nu vor mai avea astfel posibilitatea să execute debitorii dincolo de o situaţie “rezonabilă”.
“Atunci când creditorii au acces deplin la toate activele unui consumator după finalizarea unei proceduri de executare silită și în cazul în care o sumă a rămas restantă, măsurile care stabilesc modalitățile de rambursare sunt rezonabile și țin seama de interesele consumatorului și de situația în care se află acesta. Acest lucru poate include stabilirea unor măsuri de limitare a executării silite asupra salariilor, asupra pensiilor sau asupra unor prestații similare pentru a permite păstrarea unui venit minim și evitarea unei supraîndatorări a gospodăriilor”, se arată în textul Directivei.
“Atunci când părțile la contractul de credit sunt de acord cu acest lucru în mod expres, returnarea garanției este suficientă pentru a rambursa creditul”, se mai precizează în textul legii.
Fără acest acord, debitorul va fi în continuare datornic faţă de bancă, dacă valoarea garanţiei nu acoperă valoarea creditului. Tot la categoria executării garanţiilor, textul prevede ca băncile să le execute la preţuri convenabile, astfel încât presiunea asupra debitorilor să fie cât mai mică. În România, apartamentele au ajuns în unele cazuri să fie vândute la licitaţie şi la 25% din valoarea anunţată, ceea ce a lăsat debitorii şi fără casă şi, în plus, şi mai îndatoraţi. Directiva europeană care reglementează creditele ipotecare spune şi că statele membre trebuie să se asigure că există o informare corespunzătoare a consumatorilor înainte de accesarea unui credit şi că aceştia au la dispoziţie cel puţin 7 zile pentru a se hotărî dacă semnează sau nu contractul. Modul de prezentare a informaţiilor trebuie să fie standardizat, astfel încât acestea să fie uşor comparabile de la bancă la bancă, şi consumatorul să poată lua mai uşor o decizie. Legiuitorii naţionali trebuie să se asigure şi că băncile fac o evaluare temeincă a capacităţii clienţilor de a-şi achita ratele la credit, ca să nu mai existe situaţii ca cele întâlnite astăzi, în care sute de mii de români au restanţe la ratele bancare.
Angajaţii băncilor, plătiţi la calitate şi nu la volumul de muncă
Salariile angajaţilor băncilor trebuie să fie direct proporţionale nu cu numărul creditelor vândute, ci raportate la calitatea acestora, pentru a nu se încuraja creşterea riscului luat de bancă peste nivelul acceptat în strategia acesteia, se mai precizează în noua lege europeană. Atât în Europa, cât şi în România, băncile îşi plăteau până acum angajaţii la volumul de credite acordate. Nemulțumiri și mii de reclamații apar anual și când vine vorba de reclama pe care unii clienți o cataloghează drept mincinoasă atunci când ea vine din partea băncilor. Noua directivă europeană stipulează încă o dată că reclama trebuie să fie clară, corectă şi să nu inducă în eroare. Sunt interzise formulările care pot crea false aşteptări consumatorilor în legătură cu disponibilitatea sau costul creditului, spune textul de lege. Dacă într-o reclamă este pomenită dobânda creditului, atunci trebuie automat pomenit şi nivelul DAE, scris cel puţin la fel de mare, plecând de la exemplul creditelor medii ca perioadă şi valoare ale băncii în cauză, precum şi o avertizare că posibilele fluctuaţii ale cursului pot creşte nivelul ratelor.
Banca are interzis la produse obligatorii legate de credit
Practicile de a lega creditul de alte produse bancare vor fi interzise. Totuși, chiar și legislația nouă a lăsat o breșă în acest sens și menționează că băncilor li se va permite să folosească pachetele de produse – doar că accesarea unui credit nu va mai fi condiţionată şi de accesarea altor servicii, cu excepţia unui cont din care se fac plăţile creditului. Creditorii au dreptul să ceară şi asigurarea locuinţei, însă poliţa să poată fi încheiată cu orice asigurător. Consumatorilor trebuie să li se prezinte şi un al doilea nivel al DAE, care să ilustreze posibilele riscuri ale unei creşteri semnificative a ratei împrumutului.
Fără dobânzi interne ale băncilor
Indicii şi referinţele după care sunt calculate dobânzile trebuie să fie clare, accesibile, obiective şi verificabile de către părţile din contractul de credit şi de către autorităţile competente – acest aspect a fost rezolvat în România pentru creditele noi cu ocazia OUG 50/2010. Anterior, dobânda variabilă a unor credite acordate înainte de 2010 era netransparentă şi legată de dobânzi calculate de bănci, neexplicate în contracte. Aceste clauze de dobândă au fost printre cele mai atacate în instanţele naţionale în ultimii ani.
Ioana HAGI-STAN
Sursa: economica.net
