Te gândești să te împrumuți și nu știi dacă e alegerea corectă? Ce ar trebui să știi despre credite ca să fie în avantajul tău această acțiune.
Pentru a solicita o suma de bani în condiții sigure, trebuie să ții cont de câteva aspecte esențiale pe care le vom parcurge împreună astăzi.
Ce ar trebui să știi despre accesarea unui credit
Ești într-o situație financiară precară și ai vrea să-ți revigorezi un pic bugetul apelând la un credit.
Nu este nimic rău în asta, toată lumea are la un moment dat nevoie de bani și nu face față cu veniturile sale actuale unor situații dificile.
Într-o formă sau alta, fie că e vorba de un credit auto, de carduri de credite, de credite ipotecare, produse pentru tineri, pentru pensionari, mai toți suntem împrumutați.
Așa cum spun și cei de la Creditmix.ro: ”Cum putem face să transformăm accesarea unui credit într-un avantaj? În primul rând informându-ne.”
Prima hotărâre pe care ar fi bine să o iei atunci când ai de gând să apelezi la un împrumut ar fi aceea de a te informa în prealabil.
O informare corectă te scutește de o serie de neplăceri posibile ulterioare.
Asigură-te, deci, că soliciți un împrumut conștient, că ai toate motivele să o faci, că îți cunoști posibilitățile pentru o rambursare ulterioară fără probleme.
Trebuie să știi apoi care sunt societățile cărora te vei adresa, dacă te încadrezi pentru creditele de la bănci, dacă vei fi acceptat doar de către IFN-uri ori alte forme de creditare simplificată căreia să-i poți face față cu profilul tău actual de client.
Iată deci că se conturează deja câteva întrebări esențiale pentru un viitor împrumutat.
Acestea ar fi câteva dintre întrebările la care ar trebui să știi răspunsul.
1. Care sunt elementele necesare pentru a-ți cunoaște nivelul eligibilității?
Fiecare instituție financiară, bancă ori IFN, înainte de a-ți acorda un credit se asigură că vei avea capacitatea de a-l rambursa în mod corespunzător.
Drept urmare, ele vor determina un scor de client care, dacă depășește limita admisă la nivelul respectivei societăți, împrumutul îți este aprobat.
Aceste verificări sunt mai degrabă specifice băncilor, care iau în calcul mult mai multe elemente decât IFN-urile, fiind mai riguroase în acordare din acest punct de vedere.
Iată ce elemente alcătuiesc eligibilitatea unui client:
- venitul
- gradul de îndatorare determinat în funcție de venitul net (20% pentru creditele în valută, 40% pentru creditele în lei)
- vârsta
- vechimea în muncă
- tipul de contract de muncă
- istoricul de creditare
Istoricul de creditare este un element deosebit de important, având în vedere că el cântărește cel mai mult în calculul final.
Din acest motiv, persoanele care au avut întârzieri în trecut la plata ratelor mai mari de 30 de zile și au fost raportate la Biroul de Credit sunt mai degrabă respinse la creditare de către bănci.
Deși oamenii încă insistă să găsească bănci care acordă credite celor aflați în Biroul de Credit cu istoric negativ, totuși, condițiile de accesare sunt nepropice lor.
După ce lămurești cum stai cu eligibilitate (pe care apropo o poți ușor afla dacă mergi direct la o bancă să soliciți un împrumut), poți trece la stabilirea altor obiective.
2. De câți bani am nevoie să mă împrumut?
Așadar, am clarificat problema eligibilității, deci putem trece mai departe către alte elemente ce definesc un credit.
Când vine vorba de accesarea unui credit, principala informație ar fi cea legată de suma de care avem nevoie.
Dacă suma dorită este una fixă pentru că ai de gând să achiziționezi un produs, atunci e clar că atât îți trebuie. Dar, chiar și în acest caz trebuie să vezi dacă faci față acestui împrumut cu veniturile tale actuale și viitoare.
Poți să ai nevoie de bani pentru alte motive, eu știu, o situație grea de familie, o problemă de sănătate s.a.m.d. Important este să te asiguri că poți susține ratele pe viitor, astfel încât să nu te îndatorezi excesiv.
Supra îndatorarea nu aduce nimic bun. Plus de asta, nici nu-ți rezolvă din păcate problema.
3. Pot rambursa în condiții bune împrumutul?
Cum spuneam anterior, acest punct este esențial dacă nu dorești și alte probleme.
Știți că o persoană aflată în situația de a contracta o sumă de bani este deja într-un punct dificil pentru el. Nimeni nu își dorește alte probleme.
Ce se poate întâmpla dacă nu rambursezi la timp? Banca te raportează la Biroul de Credit și ajungi datornic pe listele cu rău-platnici.
Este bine să eviți să-ți degradezi istoricul de creditare pentru că astfel îți va fi îngrădit accesul pe viitor la noi credite.
Știi probabil că tu, pe lângă împrumutul propriu-zis mai ai de plată și dobânzi, comisioane, taxe, asigurări. Toate acestea la un loc alcătuiesc rata lunară.
Din start însă ar trebui să pleci printr-o analiză de detaliu a bugetului tău.
Bine ar fi dacă ai păstra informații legate de cheltuielile tale și ale familiei tale, precum și cu veniturile încasate. Așa ți-ai cunoaște mai bine bugetul și ai știi mai bune cum stai.
Cunoscând bugetul poți să și previzionezi cum vor arăta veniturile tale peste ceva timp, în viitor.
4. Pe ce perioadă contractez împrumutul?
Un element foarte important al unui credit este perioada de rambursare.
În funcție de acest parametru se determină și alte elemente, cum ar fi dobânda, rata lunară, ba chiar și aprobarea ține de aceasta.
Dacă tu contractezi, de exemplu, un credit pe 12 luni, în cuantum de 24.000 de lei, dacă luăm în calcul un DAE estimativ de 10% pe an, suma totala de plata va fi de 26400 lei, împărțită la 12 luni ar rezulta o rată lunară de 2.200 lei.
Dacă venitul tău net lunar este de 3.000 de lei, din start nu te încadrezi din cauza gradului mult prea mare de îndatorare – 73% (adică mult peste pragul de 40% cât este în cazul creditelor acordate în lei).
Totuși, dacă contractezi acel împrumut pe o perioadă de 5 ani, adică 60 de luni, rata lunara ar fi de 440 lei. Această valoare ar corespunde unui grad de îndatorare de doar 14,6%, adică mult sub gradul de îndatorare admis.
Firește, calculele sunt aproximative, fără multe elemente luate în calcul de bănci la stabilirea unei rate, nemaivorbind de creditele cu dobândă variabilă, de cele ale căror rate sunt descrescătoare.
Dar, ideea se păstrează, pentru că un termen mai mare de rambursare s-ar putea să-ți crească șansele de aprobare pentru un credit, cel puțin din punctul de vedere al gradului de îndatorare.
5. Ce fac cu celelalte datorii?
Dacă ai și alte credite ori carduri în derulare, lucrurile trebuie privite oarecum panoramic.
Specialiștii ne recomandă restrângerea creditelor la un moment dat, când considerăm că ar fi în avantajul nostru o refinanțare.
Oricum, chiar dacă nu iei în calcul o refinanțare, cel mai bine ar fi să-ți stinge celelalte datorii, înainte de a te îndatora din nou.
Plus de asta, oricum trebuie să te asiguri că o nouă solicitare de bani mai este posibilă, având în vedere cele enunțate anterior despre gradul de îndatorare.
6. Cum aleg cel mai avantajos împrumut?
Odată ce ți-ai stabilit plaja de instituții financiare care te-ar putea accepta la creditare, poți trece mai departe la a compara niște oferte.
Sunt multe soluții de finanțare, atât la bănci cât și la IFN.
Tot ce trebuie să faci este să o găsești pe cea potrivită pentru tine.
În primul rând, asigură-te că ceea ce compari îți este accesibil și poate să-ți satisfacă nevoile.
Că degeaba apelezi tu la un IFN care acordă credite rapide online pentru o lună, dacă maximul pe care ți-l poate da este de 2.000 de lei, iar tu ai nevoie de 50.000 de lei.
Așadar, eligibilitatea este importantă, dar mai ai nevoie și de alte informații.
Odată ce ai stabilit că acele instituții alese corespund din toate punctele de vedere doleanțelor tale, poți merge mai departe cu compararea ofertelor.
Principalul element de comparație trebuie să fie dobânda anuală efectivă – DAE. În funcție de aceste costuri totale ale creditului tu poți determina care împrumut este mai ieftin și care mai scump.
Ei bine, lucrurile nu se opresc aici. Mai urmează și alte aspecte demne de luat în calcul.
Spre exemplu ar fi bine să știi din start care sunt penalizările în caz de întârzieri, pentru că în unele cazuri acestea sunt foarte mari și te pot destabiliza financiar.
Apoi, mai există și aspecte legate de diminuări ale dobânzilor ce țin de încasarea veniturilor printr-o anumită bancă, ori de oferte și promoții periodice ale diferitelor societăți financiare.
Alte aspecte importante
Procesul de creditare nu este nici el ușor mai apoi, pentru că și acolo s-ar putea să intervină unele îngrădiri în ceea ce te privește.
După cum ați observat este nevoie de ceva efort pentru a vă informa corespunzător înainte de a accesa un împrumut.
Dar, având în vedere ce consecințe grave ar putea avea o proastă informare, spunem noi că merită acest efort.
Din fericire, majoritatea instituțiilor financiare au platforme prin care furnizează multe informații, au simulatoare de credite care vă pot lămuri în privința costurilor, deci nu este chiar atât de complicat până la urmă.
Oricum, mai bine să-ți faci griji înainte de accesarea unui credit decât după, consecințele pot fi mult mai neplăcute pentru tine în ultimul caz.
